e-Banking

Le constat

Depuis l'essor d'Internet, la tentation est grande de proposer des services bancaires via ce nouveau m�dia.

En effet, diff�rentes enqu�tes montrent qu'un client sur 2 environ se rend rarement, voir tr�s rarement � son agence. N�anmoins, le client souhaite r�aliser ses op�rations � sa fa�on (o�, quand et comment il le d�sire).

De plus, les banques se livrent une concurrence acharn�e et offrent des produits de plus en plus sophistiqu�s alors que dans le m�me temps, le client qui a maintenant les moyens de s'informer rapidement et de comparer, devient de plus en plus exigeant.

Ces nouveaux comportements ont amen� la cr�ation de toute la panoplie de banque � distance (t�l�phone, Minitel, bo�te vocale).

Partant du constat que l'acc�s aux micro ordinateurs et aux nouvelles technologies �tait de plus en plus ais�, les banques ont d'abord utilis� Internet comme toute entreprise, c'est � dire comme une vitrine de l'offre de produits sans r�elle interactivit�.

Il suffit pour s'en convaincre d'essayer de � dialoguer � par e-mail interpos� pour s'apercevoir que le d�lai de r�ponse, souvent sup�rieur � 24 heures, est loin de repr�senter un mod�le de r�activit�.

Les principales banques fran�aises auraient pourtant plus de facilit� pour migrer vers ce nouveau canal puisqu'elles poss�dent une exp�rience de plus de 15 ans sur un autre vecteur t�l�matique : le Minitel.

M�me si elles ne se sont pas pr�cipit�es, le mouvement a tendance � s'acc�l�rer (concurrence des courtiers en ligne oblige) et la migration des services bancaires offerts sur Minitel s'est effectu�e presque naturellement vers Internet.

N'oublions pas cependant les banques �trang�res qui, pour leur part, ont �t� pr�coces en terme de banque par t�l�phone. Ainsi First Direct (http://www.firstdirect.com), filiale de HSBC (Hong-Kong and Shanghai Banking Corporation) a �t� cr��e le 1er octobre 1989.

Plus tard, des groupes non bancaires ont cherch� � d�velopper des services de banque sur Internet.

On peut citer la Banque AGF (http://www.agf-banque.fr) du groupe homonyme ou � Ze Bank du groupe Bernard Arnault. Pour cette derni�re, le concept est n�anmoins l�g�rement diff�rent.

En effet, bien que l'�tablissement ait �t� agr�� et dispose d'un service de gestion de compte courant, il propose �galement le choix entre plusieurs fournisseurs en mati�re de cr�dit, d'assurance et d'�pargne et a conclu diff�rents partenariats � cet effet (en 2003, Ze Bank a �t� rachet�e par la banque en ligne Egg du groupe britanique Prudential pour s'implanter en France).

On distingue � l'heure actuelle 2 grandes orientations :

Un nouveau canal

Il s'agit pour une banque � classique �, de mettre � disposition de ses clients un certains nombre de services bancaires.

Ces services peuvent consister en des op�rations bancaires de base : consultation de compte, commande de ch�quier, ordres de bourse, ordres de virements, etc.

Certaines banques proposent m�me pour une client�le plus cibl�e, des services � sur mesure � : op�rations de change, consultation d'analyses ou de donn�es financi�res, acc�s � des services payants dont la banque prend en charge l'abonnement (agence de presse, de notation, etc.).

La banque virtuelle

Cette fois, il s'agit de cr�er une banque 100% virtuelle donc sans guichet � physique � et dont la relation avec le client est uniquement �lectronique.

Les banques ont longtemps h�sit� avant de se lancer.

En France, les 2 premiers pr�curseurs, d'abord accessible par t�l�phone ont �t� 2 filiales de BNP Paribas : Cortal en 1987 et Banque Directe, lanc�e en septembre 1994 et 1�re banque sans agence, disponible 24h/24 par t�l�phone en France.

Banque Directe lancera son site web transactionnel en 1997. Apr�s sa vente � AXA Banque (http://www.axabanque.fr) en 2002, le nom Banque Directe est d�finitivement abandonn� en avril 2003.

La derni�re en date est e.creditlyonnais.fr (https://e.creditlyonnais.fr/ave_index) dont la parent� saute aux yeux. 

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